Carte de crédit vs carte de débit : quelle est la différence ?

C’est une différence qui peut paraître subtile, mais dont le fond diffère radicalement. Méthode préférée de paiement des américains, la carte de crédit propose une gestion des dépenses très avantageuse, surtout lorsqu’on est carré dans nos finances. Mais alors quelle est la différence entre nos cartes bancaires traditionnelles, les carte de débit, avec des cartes de crédit ?

Qu’est-ce qu’une carte de débit

Faisons un constat simple : si votre carte vous a été fournie par votre banque, c’est presque inévitablement une carte de débit (sauf avec Fortuneo ou Monabanq). Cela signifie que chaque débit est retiré directement d’un compte courant, sans délai. Le lien est donc facile : si vous n’avez pas de fond ou un plafond de découvert atteint, vous ne pouvez ni payer ni retirer d’argent. Pour savoir rapidement si votre carte est une carte de débit, la mention « crédit » ou « débit’ est obligatoire depuis 2016. C’est la forme la plus répandue en France et pouvant offrir, parfois, différent différés : débit immédiat, débit à autorisation systématique, ou débit différé (prélevé à la fois du mois d’une seule traite). Pour ce dernier cas, la frontière est assez floue car elle utilise des fonds bancaires avant de s’approvisionner directement sur votre compte, mais demande de consentement préalable ni aucun modularité.

Et une carte de crédit ?

Vos parents connaissent bien, et les commerçants aussi d’ailleurs. Pour nous, les français, la carte de crédit est souvent synonyme d’American Express. Une carte de crédit très répandue, qui ne passe pas par les systèmes de paiement/retrait Visa ou Mastercard. Plus « confidentielle » et pour le coup plus contraignante car on ne souhaite pas être limité dans nos modes de paiement. Mais ce n’est pas du tout le cas d’une carte de crédit estampillée Visa/Mastercard. Celle-ci fonctionne avec un crédit renouvelable, ou crédit revolving, soit une réserve de liquidité mise à disposition et pouvant être remboursée selon vos capacités ou vos envies. Tout comme un accord de crédit, l’établissement bancaire étudie votre dossier pour fixer la limite du crédit accordé, puis selon votre dette, détermine un paiement minimum ou suggéré pour rembourser le capital prêté. Ainsi, la dette peut être soit remboursée d’un coup soit via des paiements étalés.

Mais alors, quel est l’avantage du crédit ?

Notez que peu de banques ne proposent des cartes de crédit. Mais pour celles le faisant, cela vous permet de ne pas utiliser votre argent personnel pour vivre et ainsi ne pas être sur le fil en permanence pour faire face aux imprévus, mais aussi pour éviter de vider votre compte courant avec une caution par exemple : le débit est fait sur votre carte de crédit, puis remboursé lorsque vous retournez le véhicule non accidenté. Pour l’American Express, c’est au niveau de l’avantage des points, notamment des Miles, que c’est intéressant, surtout pour les gros débiteurs. Pour une entreprise par exemple, si vous avez de grosses dépenses, vous pourrez cumuler des Miles et presque anéantir les couts des billets d’avion (resteront seulement les frais de dossier pour couvrir les taxes d’aéroport).